Ипотечный кредит в Германии: как получить и кто может претендовать

Германия считается страной с довольно высоким уровнем жизни, однако большинство жителей городов не имеют собственного жилья. В стране очень распространена практика длительного съема квартир или домов, вплоть до старости. Однако некоторые немцы с хорошо оплачиваемой работой берут жилье в ипотеку. Давайте рассмотрим все подводные камни немецкой ипотеки.

Планируете переехать в Германию или собираетесь в путешествие по стране? В этом случае вам понадобиться словарный запас уровня В1. Его будет достаточно, чтобы заказать комфортный номер в отеле, выбрать блюда на ужин или посетить СПА-салон. Если вы не знаете, с какого уровня вам начать обучение, тогда вам поможет наш увлекательный интерактивный тест.

Какие ипотеки доступный немцам?

В Германии существует несколько видов ипотек, среди которых можно выбрать подходящий. Рассмотрим каждую из них подробнее.

Annuitätendarlehen

Самым распространенным видом кредита на жилье в Германии считается аннуитетная ипотека. Ее главная особенность – это ежемесячные выплаты процентов по ставке с основным долгом. В результате аннуитетная ипотека предлагает ежемесячное снижение ставки и увеличение суммы погашения, что держит все выплаты в балансе.

Сегодня ставка по ипотеке будет зависеть от суммы первоначального взноса. С декабря 2023 года стандартная ставка равна 3,5%. Однако при внесении крупной суммы первоначального взноса ставка может быть в разы меньше. Это правило работает и в другую сторону, т.е. если брать ипотеку без взноса, процентная ставка повышается.

Tilgungsdarlehen

Такой вид кредитования называется линейной ипотекой. Ее главная особенность – количество платежей остается фиксированной на весь срок погашения, что приводит к сокращению суммы ежемесячных взносов. Единственным минусом ипотеки такого вида является высокий уровень выплат на первоначальном этапе.

Факт: При выдаче кредита на жилье в Германии, финансовые учреждения не обращают внимание на гражданство. Стать владельцем ипотеки может каждый. Например, при наличии гражданства Европейского союза можно получить кредит в Германии для иностранцев при условии их проживания на территории страны с местной регистрацией, наличием ВНЖ или бессрочного ПМЖ.

Правила выбора банка для получения ипотеки

В зависимости от исходных данных каждого клиента, банк может выдать кредит или отказать в нем. В любом случае рекомендуется изучить несколько предложений и их условия. Также следует определить сумму ипотечного кредита. Дополнительно нужно изучить такие моменты, предлагаемые банком:

• процентную ставку;
• установленные сборы и комиссии;
• условия выдачи ипотеки;
• доступность получения услуг банка;
• расположение финансовой организации;
• скорость выдачи кредита;
• возможность получить предварительную консультацию.

Как помогает государство своим гражданам?

В Германии существует государственная поддержка для тех, кто желает приобрести жилье. Для этого нужно обратиться в государственный финансовый институт Kreditanstalt für Wiederaufbau и получить грант до 100 000 евро под 3,5% годовых. Обычно такую ссуду берут после окончания срока ипотеки, чтобы погасить остаток задолженности.

Дополнительно в Германии существует пособие на первую недвижимость Baukindergeld. Ее могут получить лица, которые получают пособие на ребенка до 18 лет Kindergeld без ограничений в гражданстве и семейном положении. Это значит, что воспользоваться Baukindergeld могут как полные семьи, так и родители-одиночки. Однако при этом учитывается годовой доход семьи и для одного ребенка он не должен превышать 90 000 евро в год, для двух – 105 000 евро в год.

Кто может оформить ипотеку в Германии?

Подавая заявку в банк на рассмотрение кредитования по жилью, необходимо соответствовать таким условиям:

• Достичь совершеннолетия (21 год). Максимальный возраст для получения кредита – 65 лет. Это связано с тем, что обычно срок ипотеки составляет 20 лет, поэтому людям в возрасте редко ее оформляют.
• Иметь счет в немецком банке. По условиям большинства надежных банков оформить ипотеку можно только при наличии открытого счета как максимум за два года до даты подачи заявки. Это подтвердит его актуальность.
• Подтвердить доход на территории Германии. Для этого необходима справка о доходах за последние шесть месяцев. Стоит учесть, что одобрение кредита произойдет только в том случае, если клиент сможет ежемесячно отдавать 35% от своего дохода.
• Иметь хорошую кредитную историю. Подтвердить отсутствие проблем с прошлыми кредитами можно с помощью специальной выписки.
• Иметь личные сбережения. Для подтверждения этого следует показать банковский счет, где хранятся сбережения. Это может быть депозит или просто сберегательный счет.
• Подтвердить законность проживания на территории Германии. Для этого нужно предоставить документы о немецкой прописке, получении долгосрочного ВНЖ или бессрочного ПМЖ.

Какие факторы положительно повлияют на одобрение ипотеки?

Получить одобрение от банка на ипотеку с большей вероятностью могут клиенты, у которых присутствуют такие факторы:

• высокая заработная плата;
• возраст до 30 лет;
• наличие перспективной работы;
• наличие бессрочного рабочего контракта;
• дополнительный доход на территории Германии;
• существующие накопления.

Если из перечисленных факторов присутствуют как минимум три, можно рассчитывать на положительный результат. Однако он может быть перекрыт негативными моментами, например, ограничением по ВНЖ (актуально для иностранцев) или отсутствием стабильности в заработной плате.

Также отрицательным фактором будет низкий кредитный рейтинг в базе данных SCHUFA. Это немецкая база данных, в которую передают информацию финансовые компании о кредитоспособности граждан после взаимодействия с ними. Если в этой системе рейтинг стремится к нулю, то одобрения по ипотеке можно не ждать.

Пошаговые действия для получения ипотеки на жилье

Процедура оформления кредита не представляет особой сложности, главное, правильно подготовить документы. Итак, что нужно сделать потенциальному заемщику:

• Собрать документы. В пакете должна быть не только личная документация, но и справки о подтверждении доходов и возможности ежемесячных взносов.
• Подсчитать ежемесячную сумму выплат. В нее входит тело кредита и процентная ставка, поэтому нужно заранее высчитать ежемесячную стоимость. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором для ипотеки, который должен быть на сайте выбранного банка. Также можно воспользоваться услугами консультанта.
• Заполнить заявку. Это необходимо сделать в выбранном банке и сразу предоставить документы.
• Оценить выбранную недвижимость. От этого будет зависеть итоговая стоимость недвижимости, возможная сумма денег для выдачи, а также срок кредитования. Стоит учесть, что максимальный срок ипотеки – 20 лет. По его истечению нужно заключать новый договор или оплачивать весь остаток одним платежом.
• Оформить сделку. Если обе стороны устраивают все пункты, тогда нужно подписать договор ипотеки и получить кредит на свой счет.

Далее заемщик получает в свое распоряжение ипотечный счет, где будет минусовой баланс, равный ипотечному кредиту. Погашать задолженность нужно каждый месяц по условиям договора. Обычно в сумму входит основная сумма (тело кредита) и доля процентов на оставшуюся сумму. Таким образом, чем больше заемщик выплачивает тело кредита, тем меньше начисляются проценты.

Интересно: При оформлении ипотеки в Германии популярно страхование на жизнь на определенный срок Risikolebensversicherung. По условиям страховки, если человек остается жив в обозначенный срок, то деньги остаются у страховой компании. В случае смерти накопленные средства выплачиваются родственникам. Такая страховка повышает шансы на выдачу ипотеки, ведь в случае смерти заемщика долг переходит на его родственников.

Таким образом, немецкие ипотеки имеют множество условий для одобрения, о соблюдении которых необходимо позаботиться заранее. Если вы хотите самостоятельно решать вопросы кредитования, тогда вам нужно изучить немецкий язык до уровня В1. Это можно сделать на курсах в онлайн-школе Аура.