Іпотечний кредит у Німеччині: як отримати та хто може претендувати

Німеччина вважається країною із досить високим рівнем життя, проте більшість жителів міст не мають власного житла. У країні дуже поширена практика тривалого винайму квартир чи будинків, аж до старості. Однак деякі німці з роботою, що добре оплачується, беруть житло в іпотеку. Давайте розглянемо всі підводні камені німецької іпотеки.

Плануєте переїхати до Німеччини чи збираєтеся в подорож країною? В цьому випадку вам знадобиться словниковий запас рівня В1. Його буде достатньо, щоб замовити комфортний номер, вибрати страви на вечерю або відвідати СПА-салон. Якщо ви не знаєте, з якого рівня вам розпочати навчання, тоді вам допоможе наш цікавий інтерактивний тест.

Які іпотеки доступні німцям?

У Німеччині існує кілька видів іпотек, серед яких можна вибрати потрібний. Розглянемо кожну їх докладніше.

Annuitätendarlehen

Найпоширенішим видом кредиту на житло у Німеччині вважається ануїтетна іпотека. Її головна особливість – це щомісячні виплати відсотків за ставкою із основним боргом. В результаті ануїтетна іпотека пропонує щомісячне зниження ставки та збільшення суми погашення, що тримає усі виплати у балансі.

Сьогодні ставка за іпотекою залежить від суми початкового внеску. З грудня 2023 року стандартна ставка дорівнює 3,5%. Однак при внесенні великої суми початкового внеску ставка може бути меншою. Це працює й у інший бік, тобто якщо брати іпотеку без внеску, то підвищується процентна ставка.

Tilgungsdarlehen

Такий вид кредитування називається лінійною іпотекою. Її головна особливість – кількість платежів залишається фіксованою весь термін погашення, що призводить до скорочення суми щомісячних внесків. Єдиним мінусом такого виду іпотеки є високий рівень виплат на початковому етапі.

Факт: При видачі кредиту на житло у Німеччині фінансові установи не звертають увагу на громадянство. Стати власником іпотеки може кожен. Наприклад, за наявності громадянства Європейського Союзу можна отримати кредит у Німеччині для іноземців за умови їхнього проживання на території країни з місцевою реєстрацією, наявністю ВНП чи безстрокового ПМП.

Правила вибору банку для отримання іпотеки

Залежно від вихідних даних кожного клієнта банк може видати кредит або відмовити в ньому. У будь-якому випадку рекомендується вивчити декілька пропозицій та їх умови. Також слід визначити суму іпотечного кредиту. Додатково потрібно вивчити такі моменти, які пропонує банк:

• відсоткову ставку;
• встановлені збори та комісії;
• умови видачі іпотеки;
• доступність отримання послуг банку;
• розташування фінансової організації;
• швидкість видачі кредиту;
• можливість отримати попередню консультацію.

Як допомагає держава своїм громадянам?

У Німеччині існує державна підтримка для тих, хто бажає придбати житло. Для цього потрібно звернутися до державного фінансового інституту Kreditanstalt für Wiederaufbau та отримати грант до 100 000 євро під 3,5% річних. Зазвичай, таку позику беруть після закінчення терміну іпотеки, щоб погасити залишок заборгованості.

Додатково у Німеччині існує допомога на першу нерухомість Baukindergeld. Її можуть отримати особи, які отримують допомогу на дитину до 18 років Kindergeld без обмежень у громадянстві та сімейному становищі. Це означає, що скористатися Baukindergeld можуть як повні сім’ї, так і батьки-одиначки. Однак при цьому враховується річний дохід сім’ї і для однієї дитини вона не повинна перевищувати 90 000 євро на рік, для двох – 105 000 євро на рік.

Хто може оформити іпотеку у Німеччині?

Подаючи заявку до банку на розгляд кредитування по житлу, необхідно відповідати таким умовам:

• Досягти повноліття (21 рік). Максимальний вік отримання кредиту – 65 років. Такий вік через те, що, зазвичай, термін іпотеки становить 20 років, тому людям у віці рідко її оформляють.
• Мати рахунок у німецькому банку. За умовами більшості надійних банків оформити іпотеку можна лише за наявності відкритого рахунку максимум за два роки до дати подання заявки. Це підтвердить його актуальність.
• Підтвердити прибуток на території Німеччини. Для цього потрібна довідка про доходи за останні шість місяців. Варто врахувати, що схвалення кредиту відбудеться лише в тому випадку, якщо клієнт зможе щомісяця віддавати 35% свого доходу.
• Мати хорошу кредитну історію. Підтвердити відсутність проблем із минулими кредитами можна за допомогою спеціальної виписки.
• Мати особисті заощадження. Для підтвердження цього слід показати банківський рахунок, де зберігаються заощадження. Це може бути депозит або просто ощадний рахунок.
• Підтвердити законність проживання на території Німеччини. Для цього потрібно надати документи про німецьку прописку, отримання довгострокового ВНП або безстрокового ПМП.

Які чинники позитивно вплинуть схвалення іпотеки?

Отримати схвалення від банку на іпотеку з більшою вірогідністю можуть клієнти, у яких існують такі фактори:

• висока заробітна плата;
• вік до 30 років;
• наявність перспективної роботи;
• наявність безстрокового робочого договору;
• додатковий прибуток на території Німеччини;
• є існуючі накопичення.

Якщо з перелічених чинників є щонайменше три, можна розраховувати на позитивний результат. Однак він може бути перекритий негативними моментами, наприклад, обмеженням по ВНП (актуально для іноземців) або відсутністю стабільності у заробітній платі.

Також негативним фактором буде низький кредитний рейтинг у базі даних SCHUFA. Це німецька база даних, куди передають інформацію фінансові компанії про кредитоспроможність громадян після взаємодії з ними. Якщо в цій системі рейтинг сягає нуля, то схвалення по іпотеці можна не чекати.

Покрокові дії для отримання іпотеки на житло

Процедура оформлення кредиту не становить особливої складності, головне правильно підготувати документи. Отже, що потрібно зробити потенційному позичальнику:

• Зібрати документи. У пакеті має бути не лише особиста документація, а й довідки про підтвердження доходів та можливість щомісячних внесків.
• Підрахувати щомісячну суму виплат. До неї входить тіло кредиту та відсоткова ставка, тому потрібно заздалегідь вирахувати щомісячну вартість. Для цього можна скористатися кредитним калькулятором для іпотеки, який має бути на сайті обраного банку. Також можна скористатись послугами консультанта.
• Заповнити заявку. Це необхідно зробити у вибраному банку та одразу надати документи.
• Оцінити вибрану нерухомість. Від цього залежатиме підсумкова вартість нерухомості, можлива сума грошей для видачі та термін кредитування. Варто зважити, що максимальний термін іпотеки – 20 років. Після закінчення слід укладати новий договір чи сплачувати весь залишок одним платежем.
• Оформити угоду. Якщо обидві сторони влаштовують усі пункти, тоді потрібно підписати договір іпотеки та отримати кредит на свій рахунок.

Далі позичальник отримує у своє розпорядження іпотечний рахунок, де буде мінусовий баланс, що дорівнює іпотечному кредиту. Гасити заборгованість потрібно щомісяця за умовами договору. Зазвичай у суму входить основна сума (тіло кредиту) та частка відсотків на суму, що залишилася. Таким чином, чим більше позичальник виплачує тіло кредиту, то менше нараховуються відсотки.

Цікаво: При оформленні іпотеки в Німеччині популярне страхування життя на певний термін Risikolebensversicherung. За умовами страховки, якщо людина залишається живою у зазначений термін, то гроші залишаються у страховій компанії. У разі смерті накопичені кошти сплачуються родичам. Така страховка підвищує шанси на видачу іпотеки, адже у разі смерті позичальника борг переходить на його родичів.

Таким чином, німецькі іпотеки мають безліч умов для схвалення, про дотримання яких потрібно подбати заздалегідь. Якщо ви хочете самостійно вирішувати питання кредитування, то вам потрібно вивчити німецьку мову до рівня В1. Це можна зробити на курсах онлайн-школі Аура.